Procesamiento de contenido
- Ideas clave: Las nuevas tecnologías están mejorando la forma en que los bancos realizan sus negocios y aumentando el valor para los clientes, empleados y accionistas.
- Lo que está en juego: Los engorrosos procesos iniciales manuales crean cuellos de botella que ralentizan la toma de decisiones.
- Mirar adelante: A medida que estas tecnologías se adopten más ampliamente, ayudarán cada vez más a determinar qué organizaciones son capaces de operar de manera eficiente, gestionar el riesgo de manera efectiva y responder rápidamente a las necesidades de sus clientes.
como mencioné
A continuación, reviso varias áreas donde se está produciendo este cambio.
Se están produciendo muchos cambios significativos no sólo en los canales de atención al cliente sino también en los sistemas operativos que respaldan los préstamos, los pagos, la gestión de riesgos y el cumplimiento. Suelen ser sistemas con los que los banqueros interactúan todos los días pero que los clientes rara vez ven.
Un ejemplo claro es la originación de préstamos, que se está mejorando sustancialmente gracias a las nuevas herramientas tecnológicas, en las que la IA desempeña un papel importante.
Los préstamos a pequeñas empresas son una de las actividades más importantes e impulsadas por las relaciones de los bancos. Sin embargo, muchos de los procesos iniciales que lo respaldan siguen siendo manuales. A menudo se pide a los prestatarios que completen archivos PDF estáticos, respondan a repetidas solicitudes de documentos, participen en largos intercambios de correo electrónico y esperen seguimientos durante el horario comercial, todo lo cual dificulta la toma de decisiones.
Recientemente hablé con un banquero comunitario que describió un archivo de préstamo típico para pequeñas empresas que consta de más de 30 intercambios de correo electrónico separados para recopilar documentos financieros. Cuando el expediente estuvo terminado, habían pasado varias semanas.
Cualquiera que haya trabajado con prestatarios de pequeñas empresas sabe lo rápido que pueden acumularse estas fricciones.. La solicitud se detiene o se abandona antes de enviarla. Los equipos de préstamos dedican mucho tiempo a revisar la documentación y corregir errores. Los agentes de crédito a menudo se concentran más en la aceptación que en el análisis crediticio. Cuando los bancos intentan ampliar sus operaciones crediticias, a menudo necesitan agregar personal en lugar de mejorar el rendimiento.
Los nuevos sistemas basados en IA están empezando a cambiar esta dinámica. Los prestatarios pueden pasar por aplicaciones digitales guiadas, los documentos se pueden recopilar y analizar en tiempo real y las tareas clave de suscripción se pueden automatizar dentro del flujo de trabajo del prestamista.
Este cambio puede resultar en originaciones más rápidas, menos esfuerzo manual para el equipo de préstamos y tasas de cierre más altas. Más importante aún, permite a los banqueros dedicar más tiempo a trabajar con los clientes y tomar decisiones crediticias.
En la banca comercial, los clientes esperan cada vez más que los servicios bancarios se integren en las plataformas de planificación de recursos empresariales, o ERP, que utilizan todos los días. Sin embargo, muchos clientes bancarios tienen que abandonar esos sistemas, iniciar sesión en portales separados, descargar archivos y liquidar transacciones manualmente.
Esta separación crea fricciones innecesarias. Los equipos de finanzas pierden tiempo cambiando entre sistemas. El manejo manual de archivos aumenta los errores y los retrasos. Como la interacción se produce sólo cuando los clientes inician sesión en el portal del banco, la interacción con el banco a menudo se vuelve episódica en lugar de formar parte de su flujo de trabajo diario.
Un ejecutivo de finanzas me comentó recientemente que, si bien su equipo de contabilidad pasa casi un día entero dentro de su sistema ERP, el banco todavía se encuentra «en algún lugar fuera del flujo de trabajo». Muchas organizaciones ahora están tratando de cerrar esa brecha.
Las plataformas bancarias integradas están empezando a abordar este problema. Los procesos de inicio de pagos, visibilidad de cuentas en tiempo real, conciliación y aprobación pueden ocurrir cada vez más directamente dentro de los sistemas ERP donde los equipos financieros ya trabajan.
Para los clientes comerciales, esto significa iniciar pagos, acceder a posiciones de efectivo y conciliar cuentas sin abandonar su flujo de trabajo. Para los bancos, esto significa integrarse más profundamente en las operaciones diarias de sus clientes, fortalecer las relaciones y, a menudo, aumentar los depósitos y los volúmenes de pagos. En pocas palabras, el banco se convierte en parte del sistema operativo empresarial en lugar de ser un destino separado.
La prevención del fraude es otra área en la que la tecnología está impulsando mejoras sustanciales para los bancos. Esta no es una modernización opcional. El propio elemento criminal está actualizando constantemente sus herramientas, y los bancos deben hacer lo mismo y garantizar que los sistemas que implementan sean efectivos. Los estafadores rara vez operan en silos y tampoco pueden hacerlo los sistemas bancarios.
Con el tiempo, la verificación de identidad y la prevención del fraude se han vuelto cada vez más fragmentadas. Muchas organizaciones tienen múltiples proveedores de datos, motores de reglas y soluciones puntuales en todos los productos y canales. El resultado suele ser una toma de decisiones aislada, resultados inconsistentes y conjuntos de reglas que son difíciles de actualizar a medida que evolucionan las amenazas.
He visto casos en los que una herramienta identificó una amenaza significativa, pero se pasó por alto la señal porque no se integró de manera sensible en el marco más amplio de prevención del fraude. En estas situaciones, el problema rara vez es la falta de datos, sino la falta de coordinación entre los sistemas diseñados para detectar el fraude.
Están surgiendo nuevas plataformas que ayudan a las organizaciones a incorporar estas herramientas existentes en un marco unificado en la incorporación y la actividad continua de los clientes, garantizando que los sistemas diseñados para detectar fraude puedan trabajar juntos lo suficientemente rápido como para mantenerse al día con ataques cada vez más sofisticados.
Finalmente, pocas áreas de las operaciones bancarias se han vuelto tan complejas –o tan minuciosamente examinadas– como la gestión de riesgos de terceros. Los bancos ahora dependen de una red cada vez mayor de proveedores externos que respaldan todo, desde pagos e infraestructura de nube hasta sistemas operativos y de cumplimiento. A medida que estas redes se expanden, también lo hace la responsabilidad de monitorear y gestionar los riesgos que introducen.
Sin embargo, en muchas organizaciones, la supervisión de los proveedores sigue siendo en gran medida manual y episódica. Los equipos de riesgo pasan semanas realizando revisiones. Los empleados dedican mucho tiempo a buscar documentación. En algunos casos, los archivos de los proveedores todavía contienen extensos cuestionarios, documentos de políticas y hojas de cálculo que se transmiten entre departamentos. Cuando se completa la revisión del vendedor, la información contenida en el archivo a veces está desactualizada.
En lugar de reconstruir archivos de proveedores, los nuevos sistemas de gestión de riesgos de terceros y adquisiciones pueden revisar automáticamente la documentación legal, de seguridad y de cumplimiento mientras monitorean las señales de riesgo de los proveedores de manera continua. En términos prácticos, esto significa que los equipos de riesgo pueden dedicar menos tiempo a recopilar datos y más tiempo a evaluarlos.
La innovación más convincente en la banca actual no tiene que ver con interfaces llamativas o aplicaciones especulativas de tecnología, sino con potenciar funciones centrales como préstamos, pagos, gestión de riesgos y cumplimiento. A medida que estas tecnologías se adopten más ampliamente, ayudarán cada vez más a determinar qué organizaciones son capaces de operar de manera eficiente, gestionar el riesgo de manera efectiva y responder rápidamente a las necesidades de sus clientes.
En muchos casos, ese trabajo apenas ha comenzado.
