Esteban Moore
Hay una escena famosa en la película «The Graduate» donde un joven Dustin Hoffman recibe este consejo profesional de una sola palabra de un hombre de negocios: «Plástico».
No estaba hablando de tarjetas de crédito, pero bien podría haberlo hecho. En la década de 1960, casi la mitad de los estadounidenses tenían tarjetas de crédito. Hoy alrededor del 90% de nosotros lo hacemos. Esto es lo que yo llamo la democratización del crédito.
Esta revolución en la forma en que pagamos por las cosas beneficia a todos: consumidores, minoristas, empresas en línea, bancos, encargados de registros y más.
No es exagerado decir que las tarjetas de crédito son la grasa que mantiene funcionando sin problemas el gran motor económico estadounidense.
Hoy en día, utilizamos cada vez más nuestros teléfonos en las colas para pagar en lugar de pasar tarjetas de plástico. En total, uno de cada tres consumidores realiza hoy una compra con tarjeta de crédito. Últimamente me di cuenta de que las tiendas ahora tienen carteles que dicen: «Lo siento, no aceptamos efectivo».
Pero ahora algunos políticos de Washington no se quedarán solos. Para hacer las cosas «más asequibles», quieren imponer controles de precios sobre cuánto cobran las compañías de tarjetas de crédito a los comerciantes. Peor aún, quieren poner un límite de tasa de interés del 10% a los pagos atrasados con tarjetas de crédito.
Entiendo la tendencia a reducir la multa por intereses. Los estadounidenses todavía sienten el dolor de los años inflacionarios de Biden y ahora de los mayores precios de la energía debido al conflicto con Irán.
Pero las buenas intenciones no pueden anular las leyes de la economía. En un análisis reciente realizado para Unleash Prosperity Now, basado en una investigación rigurosa y una amplia encuesta de la industria que cubre casi el 75% del mercado de tarjetas de crédito de EE. UU., encontramos que un límite de tasa del 10% no reduciría los costos para los consumidores. Esto cortará el acceso al crédito a millones de ellos.
Un límite de tasa de interés del 10% resultaría en el cierre de más de la mitad de todas las cuentas de tarjetas de crédito abiertas o en una severa reducción de sus líneas de crédito. Estamos hablando de más de 100 millones de titulares de tarjetas que están perdiendo un fácil acceso al crédito.
El tercio de los adultos estadounidenses de bajos ingresos con puntajes crediticios de alto riesgo o casi de alto riesgo son particularmente vulnerables, especialmente los trabajadores más jóvenes, las personas que se reconstruyen después de un desastre financiero o aquellos que han perdido temporalmente sus empleos.
Para muchas de estas familias, una tarjeta de crédito no es un lujo. De esa manera cubren la reparación del automóvil, una factura médica o la compra al final de un mes complicado. Los propios datos de la Reserva Federal muestran que el 37% de los adultos estadounidenses no pueden cubrir un gasto de emergencia de 400 dólares sólo con ahorros. Una tarjeta de crédito es su red de seguridad.
Y no son sólo los prestatarios de alto riesgo los que sufrirán. Nuestra investigación muestra que muchos prestatarios importantes que usan sus tarjetas de manera responsable verán que sus líneas de crédito caerán por debajo del límite del 10%.
Nuestro estudio encontró que cuando Illinois impuso límites a las tasas de interés en 2021, el acceso a tarjetas de crédito para hogares con tasas de crédito bajas se redujo en más de un tercio.
Incluso la posición de «compromiso» de un límite de tasa del 15% al 20% es problemática. Nuestra investigación muestra que millones de hogares perderán el acceso a las tarjetas de crédito o enfrentarán límites de crédito más bajos, especialmente porque las tasas de interés han aumentado últimamente.
Lo que se necesita en Estados Unidos es una mejor educación financiera. Las tarjetas de crédito no son para la mentalidad de «compre ahora y pague después». (¿Quiénes creemos que somos? ¿El gobierno federal?) Las altas tarifas tienen como objetivo disuadir la acumulación de facturas impagas. Las compañías de tarjetas de crédito pierden principalmente dinero cuando las facturas no se pagan a tiempo.
Hay un viejo dicho: si algo no está roto, no lo arregles. Dejemos que el mercado funcione. Hay mucha competencia en el libre mercado: las cuatro principales compañías de tarjetas de crédito y decenas de bancos que las emiten. Dejemos que el mercado decida y que los políticos se ocupen de sus propias facturas impagas: la deuda nacional de 40 billones de dólares.
