«Es posible que las tarjetas de crédito no funcionen para impuestos sobre las ventas o propinas a partir del 1 de julio».
A estas alturas ya habrás escuchado esa afirmación, pero si es cierta o no depende de a quién le preguntes.
Los anuncios, financiados por la Coalición de Pagos Electrónicos de bancos, cooperativas de crédito y compañías de tarjetas, argumentan que los legisladores de Illinois deben derogar la primera ley estatal de prohibición de tarifas de intercambio, que entra en vigor el 1 de julio. Esta ley prohíbe a las instituciones financieras aceptar y cobrar «deslizamientos» o facturas de impuestos. Ellos cubren los honorarios en otros lugares.
¿Si no se cancela? Podría producirse un «caos en las tarjetas de crédito», advierten los anuncios
Si bien las instituciones financieras se apresuran a citar una lista de cosas que hipotéticamente podrían suceder si la ley no es derogada, es más difícil determinar qué se está haciendo y quién debe cumplir con la ley dos años después de su firma.
«El sistema de pagos global no está configurado para que una de las partes de una transacción pueda realizarla por sí sola», dijo Ashley Sharp, de la Asociación de Cooperativas de Crédito de Illinois, en una conferencia de prensa en el Capitolio el miércoles. «Cada transacción electrónica tiene múltiples partes».
Las instituciones financieras insisten en que el sistema de pagos global tal como existe actualmente no comprende la diferencia entre impuestos, propinas y totales, y tendrán que reutilizarlos a un alto costo para los bancos, compañías de tarjetas, comerciantes, empresas de puntos de venta y más.
En lugar de cumplir, dicen, las compañías de tarjetas podrían decidir dejar de prestar servicios en Illinois o cambiar drásticamente la forma en que los comerciantes se comunican con los consumidores en el punto de venta.
Una realidad alternativa
Pero como ocurre con todos los asuntos en Springfield, hay otro grupo poderoso y con mucho dinero al otro lado del problema. La Asociación de Comerciantes Minoristas de Illinois dice que las compañías de tarjetas de crédito ya rastrean toda la información que necesitan, y es una «completa invención» decir que se necesitaría más que un simple cambio de codificación para implementar la ley estatal.
Tomemos como ejemplo el recibo de su restaurante.
«Tiene el subtotal, el impuesto sobre las ventas, la propina, si corresponde, y luego el total general, ¿verdad? Todo lo que tienen que hacer es trasladar sus honorarios del total general al subtotal», dijo Rob Carr, presidente de IRMA.
Aunque las redes de tarjetas operan en más de 200 países con diferentes leyes, dicen que el total general es la cantidad de información que los procesadores de tarjetas solicitan en cualquiera de ellos. El ejemplo del recibo, dicen, confunde erróneamente el punto de venta con el procesamiento real del pago.
En resumen, las dos partes presentan una realidad marcadamente diferente: aguas turbias que no son infrecuentes en el Capitolio.
Pero hay una verdad clara: las instituciones financieras tienen mucho que perder, y no sólo en Illinois.
La prohibición de impuestos y propinas reduciría alrededor del 10% de los ingresos que los bancos y las cooperativas de crédito reciben de los minoristas a través de tarifas de intercambio; la cantidad de transferencias de activos podría ser de millones. También creará sanciones masivas por incumplimiento.
Y luego está el problema del precedente. Los bancos impugnaron la ley pero perdieron en los tribunales. A falta de una apelación exitosa, los campos de batalla restantes serán otras legislaturas estatales.
Si las compañías de tarjetas hacen cumplir la ley de Illinois, proporcionarán un modelo a seguir para los estados de todo el país, lo que generará pérdidas potenciales de ingresos de miles de millones.
Hasta ahora, dijo Ben Jackson de la Asociación de Banqueros de Illinois, eso no ha abierto las compuertas, aunque unos 30 estados están considerando medidas similares.
Aún así, no debería sorprender que la Coalición de Pagos Electrónicos haya hecho todo lo posible en su campaña publicitaria de siete cifras para derogar la ley.
¿Cómo llegamos aquí?
Para comprender plenamente la actual pelea entre bancos y minoristas, hay que remontarse a mayo de 2024.
Pero primero, una explicación de las tarifas de cambio. Cada vez que un comprador pasa su tarjeta de crédito o débito, se desencadena una compleja cadena de pagos entre bancos. El banco del minorista paga una «tarifa de intercambio», generalmente entre el 1% y el 2% del costo de la transacción, al banco del consumidor. Las tarifas incluyen tanto una cantidad fija como un porcentaje de la transacción, pero las compañías de tarjetas de crédito, como Visa y MasterCard, controlan cómo se calculan.
Las instituciones financieras dicen que las tarifas de intercambio ayudan a financiar programas de recompensas de tarjetas de crédito y mejoras de seguridad y brindan compensación por asumir el riesgo de fraude. Un impacto en los intercambios de ingresos reducirá inevitablemente las ofertas de programas de recompensas, dijo Jackson. Las cooperativas de crédito, como cooperativas sin fines de lucro, utilizan los ingresos para ofrecer tasas más bajas a los clientes, dijo Sharp.
Pero las tarifas han provocado durante mucho tiempo la ira de los minoristas y las pequeñas empresas, que a veces pasan el costo directamente a los consumidores a través de recargos en las facturas.
Todo se reduce a esto: los minoristas no creen que tengan que pagar impuestos y tasas de propinas sobre la parte de una transacción que no mantienen. Y las instituciones financieras dicen que si administran esos fondos, deberían ser compensadas por hacerlo mediante comisiones de cambio.
En cuanto a la aprobación de la ley de Illinois, como afirmaban los anuncios, fue arrastrada al presupuesto hace dos años, dejando a los banqueros y otros con poco tiempo para montar una campaña de oposición.
El gobernador JB Pritzker y los legisladores acordaron recaudar alrededor de $101 millones en ingresos para tapar un agujero presupuestario poniendo un límite mensual de $1,000 a la «exención del minorista», una exención fiscal que los minoristas afirman ser el recaudador de facto del impuesto sobre las ventas del estado.
Pero los minoristas no se iban a quedar quietos, e IRMA presionó con éxito para obtener la tan buscada exención de impuestos y propinas.
Las instituciones financieras rápidamente demandaron después de que se aprobó la ley.
Para evitar incertidumbre a medida que avanza el caso, los legisladores retrasaron la fecha de entrada en vigor de la medida del 1 de julio del año pasado a la misma fecha este año.
La jueza de distrito estadounidense Virginia Kendall finalmente determinó en febrero que Illinois tenía derecho a regular las tarifas. Rechazó parcialmente una sección de la ley que prohibía a los bancos compartir ciertos datos, lo que, según las cooperativas de crédito, crea reglas diferentes para diferentes instituciones y más incertidumbre.
El caso está ahora en apelación y el proceso legislativo está comenzando de nuevo.
Esta vez, las instituciones financieras han presentado una doble fachada ante el tribunal de la opinión pública.
Costo de cumplimiento
Carr estimó que la prohibición generaría «más de 200 millones de dólares» para los minoristas, permitiéndoles esencialmente embolsarse el dinero en lugar de transferirlo al banco. Un estudio de la Coalición de Pagos Electrónicos estimó la cifra en 118 millones de dólares, estimando que alrededor del 40% de las transacciones irían a los 40 minoristas más grandes.
Aun así, dijo Karr, los minoristas más grandes están sujetos al límite de reembolso mensual de $1,000 que acompaña a la prohibición de la tarifa por deslizamiento, mientras que los minoristas más pequeños no alcanzan esa marca. Agregue su recorte a las tarifas de deslizamiento reembolsadas y es lo que Carr llama «el mayor alivio para pequeñas empresas jamás visto en Illinois».
Pero Jackson argumentó que los costos de cumplimiento para los minoristas podrían consumir cualquier beneficio para los minoristas más pequeños.
En cuanto al cumplimiento, Kendall escribió en su opinión de febrero que «es una cuestión abierta si el proceso de transacción puede adaptarse a los efectos de la IFPA a tiempo».
«La disposición sobre tasas de intercambio es innegablemente disruptiva y requiere inversiones adicionales, contratación y nuevos procedimientos para reemplazar el proceso actual para autorizar y liquidar transacciones con tarjetas de débito y crédito», escribió.
Las instituciones financieras argumentan que no todo se podrá hacer antes del 1 de julio. Kendall dice que las partes involucradas saben lo que necesitan.
«Pero estos cambios sistémicos son producto de un ecosistema creado por redes de tarjetas de pago e instituciones financieras para facilitar las transacciones de los consumidores», escribió. «Y estas organizaciones entienden que la responsabilidad del cumplimiento de la IFPA recae sobre ellas».
Según la coalición, el cumplimiento «requerirá coordinación entre la industria y los reguladores de todo el mundo», incluidos los organismos de normalización internacionales. Eso requeriría una mayor recopilación de datos, lo que generaría preocupaciones sobre la privacidad, dicen.
Estos cambios globales requerirán pruebas y certificación de nuevos equipos. Dependiendo de su compañía de tarjetas o proveedores de puntos de venta, es posible que los minoristas necesiten invertir en nuevos equipos, software y capacitación.
Es posible que se exija a los bancos y cooperativas de crédito que agreguen personal para procesar los reembolsos según la ley. Permite a los minoristas o sus empresas procesadoras solicitar a sus instituciones financieras el reembolso de las tarifas cobradas por impuestos y propinas dentro de los 180 días posteriores a la transacción.
Si las instituciones financieras no cumplen en un plazo de 30 días, la ley impone sanciones civiles de 1.000 dólares por transacción, y hay millones de estas transacciones anualmente.
¿Cuál será entonces el resultado del caos?
En lugar de cumplir, las compañías de tarjetas pueden simplemente dejar de procesar tarjetas en Illinois por completo, según la literatura de la coalición. Pueden dejar de procesar la parte de impuestos y propinas o solicitar dos pases por separado para el subtotal y la parte de impuestos y propinas de la factura.
Tales demandas no son infrecuentes en el impulso anual de aplazamiento de la legislatura.
Por ejemplo, las empresas de apuestas deportivas amenazaron con abandonar Illinois cuando el estado aumentó los impuestos al juego en el mismo ciclo presupuestario que prohibió las tasas de intercambio hace dos años. En cambio, se han adaptado porque Illinois tiene más apostadores y más usuarios de tarjetas.
Karr acusó a la coalición de tener motivos ocultos en el uso de un lenguaje presuntivo.
Dijo que no hay necesidad de caos. «El único caos se producirá si las compañías de tarjetas de crédito imponen esto a sus clientes».
En última instancia, los legisladores deben sopesar qué tan convincentes son los argumentos, a menos que los tribunales intervengan primero.
Es posible que el Tribunal de Apelaciones del Séptimo Circuito –o incluso el Tribunal Supremo de Estados Unidos– dé una victoria a los bancos. Pero los argumentos orales están programados para el 13 de mayo, lo que significa que el tribunal de apelaciones puede no pronunciarse hasta que la ley entre en vigor.
Añadiendo un nuevo giro el miércoles, la Oficina Federal del Contralor de la Moneda, un subconjunto del Departamento del Tesoro de Estados Unidos, estaba a punto de emitir una orden que se adelantaría a la ley de Illinois. Hasta el miércoles por la noche no se había publicado, por lo que su impacto no estaba claro.
«Si bien la oficina no ha explicado su razonamiento ni ha permitido una revisión pública, está claro que la ley es un último objetivo en el proceso legislativo después de que un juez la confirmó recientemente», dijo Carr.
En cuanto a las perspectivas de legislación, la representante estatal Margaret Croke, demócrata por Chicago, dijo que ve mucho de qué preocuparse. El candidato demócrata a contralor patrocina un proyecto de ley para derogar completamente la prohibición de las tarifas de intercambio en Illinois.
Pero la semana pasada dijo que no planea moverlo. En cambio, considera más probable que los legisladores retrasen la implementación de la ley nuevamente.
«Si esta es una política que el estado de Illinois decide que quiere tener, entonces debemos asegurarnos de que la estamos haciendo bien», dijo.
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Esta historia fue publicada originalmente por Capitol News Illinois y distribuida en asociación con The Associated Press.
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