Mi esposo necesita arreglar su crédito para poder comprar una casa. ¡Pero cada mes se le olvida otra factura!

Pay Dirt es la columna de consejos financieros de Slate. ¿Tiene alguna pregunta? Envíalo a Christine y Elise aquí.. (¡Es anónimo!)

Querido Pay Dirt,

Estoy casada con un marido dulce, comprensivo y maravilloso (lo sé, empezando a ser un cliché) que tiene logros atroces y parece no estar dispuesto a hacer nada al respecto. Estamos tratando con niños y posiblemente necesitemos comprar una casa más grande (y un automóvil más grande), por lo que el crédito es esencial.

El problema es que hemos librado las mismas batallas una y otra vez. Le pido verificar su crédito, ambos miramos y de repente se da cuenta de que no realizó varios pagos. Hoy nos enteramos de que alguien ha abierto una cuenta a su nombre. Siempre jura que está trabajando en ello y me asegura que lo hará mejor. Pero ha estado diciendo esto durante la mayor parte de siete años. Por lo general, se arrepiente de los errores que cometió cuando era joven, pero olvida los errores que está cometiendo ahora.

Como referencia, tengo un crédito excelente (alrededor de 800). Pero mi puntuación estaba en los 500 debido a errores pasados, por lo que soy muy consciente de que mejorar es posible y posible. Pero no tiene seguimiento y sigue cometiendo errores simples y evitables. Manejo la mayoría de nuestras finanzas, incluida la hipoteca. Todas las compras conjuntas se realizan con mi tarjeta de crédito para que pueda controlar los pagos y gastos. Solo tiene que hacerse cargo de nuestra factura de teléfono celular, factura de Internet y algunas de las tarjetas de crédito personales que le quedan y que le pido que no use regularmente (excepto por un costo fijo mensual como una suscripción solo para mantener la tarjeta activa).

Lo que quiero es que consiga un asesor de crédito para que trabaje en su crédito y lo haga responsable (lo que sería más barato que un abogado de divorcios). El problema es que la mayoría de los que he encontrado son servicios de consolidación de deuda. Hay que reconocer que ha pagado su deuda casi por completo, por lo que no es necesario. Sólo necesita uno que lo mantenga encaminado para mejorar su crédito y ayudarlo a ser más diligente y responsable. ¿Alguna idea?

– Atrapado en un bucle temporal

Atrapado en un querido bucle temporal,

No se trata de un problema de crédito. Se trata de un problema de responsabilidad. El puntaje crediticio es exactamente donde aparece.

Fueron necesarios siete años para darse cuenta de que no todo el mundo es bueno en todo y eso incluye gestionar las facturas. Su esposo puede ser la única persona en su matrimonio que no puede hacer esto de manera confiable, y eso está bien, siempre que alguien pueda hacerlo.

Ya has recorrido la mayor parte del camino. Tú gestionas la hipoteca, los gastos conjuntos y el panorama general. Entonces, ¿por qué no quitarle por completo la factura del teléfono móvil, Internet y esas últimas tarjetas de crédito? Configure todo para el pago automático, elimine cualquier motivo para que recuerde algo manualmente y deje que su crédito mejore silenciosamente por sí solo. Entrégale algo más: la cena, las compras, el regreso a la escuela algún día, cualquier cosa que aproveche su energía. Un control de dinero semanal lo mantiene informado y comprometido sin tener que encargarse de colgarlo.

Dicho esto, si desea responsabilidad externa, un asesor crediticio sin fines de lucro puede ayudarlo, pero sea específico sobre lo que necesita. La Fundación Nacional de Crédito al Consumidor (nfcc.org) puede conectarlo con asesores certificados, aunque muchas de sus agencias miembros se inclinan por planes de gestión de deuda, lo cual no es su situación porque ya ha pagado su deuda. En su lugar, busque un consejero que ofrezca asesoramiento crediticio personalizado y pueda ayudarle a desarrollar hábitos de seguimiento, especialmente teniendo en cuenta el problema de robo de identidad que señaló hoy. Requiere una alerta de fraude inmediata o una congelación de crédito en las tres oficinas, independientemente de cualquier otra cosa.
Quizás algún día ella se haga cargo de las finanzas familiares. o no Quizás sea tu carril permanentemente. No es un fracaso: es un matrimonio en el que dos personas entienden quién hace qué mejor y confían en ellos para hacerlo.

Querido Pay Dirt,

Hola, soy un desarrollador de software que gana seis cifras. A medida que me acerco a los 62 años, he estado viendo mucha información, principalmente en las redes sociales, sobre cómo recibir beneficios del Seguro Social después de cumplir los 62 años. Estoy seguro de que estarán sujetos a impuestos, aunque no hay impuestos estatales en mi estado. No necesito el dinero y todavía no entiendo los pros y los contras de hacerlo. Si empiezo a recibirlo, probablemente querré invertirlo de alguna manera, pero no conozco esa área. ¿Tiene algún consejo sobre esto?

– ¿Aceptar la Seguridad Social o dejarla?

Querido, tómalo o déjalo,

Las personas en las redes sociales promueven reclamos básicos del Seguro Social, pero solo para algunas personas, y probablemente usted no sea una de ellas.

Es cierto. Puede reclamar a partir de los 62 años, pero sus beneficios se reducirán permanentemente, entre un 25 y un 30 por ciento menos que si esperara hasta su plena edad de jubilación (67 años para la mayoría de las personas nacidas después de 1960). Espere hasta los 70 años y su beneficio aumentará en un 8 por ciento cada año después de la plena edad de jubilación. Se trata de un rendimiento garantizado y ajustado a la inflación que es difícil de superar en cualquier otro lugar.

Las afirmaciones tempranas tienen sentido en determinadas situaciones: tiene mala salud y no espera llegar a los 70 años; Estás sin trabajo y ahora necesitas ingresos; O ya no trabajas y tienes una esperanza de vida corta. El punto de equilibrio entre reclamar anticipadamente y esperar suele ser alrededor de los 80 años; si es poco probable que llegue allí, antes puede ser una decisión inteligente. ¿Pero sigues bajando de seis cifras para una persona sana de 62 años? Las matemáticas casi nunca funcionan a tu favor.

Y luego está el problema fiscal. Si gana una buena cantidad, hasta el 85 por ciento de sus beneficios del Seguro Social estarán sujetos a impuestos federales. Entonces terminas pagando impuestos sobre el dinero que no necesitas para invertir en algo incierto. Eso no es gran cosa.

La decisión inteligente: seguir trabajando, dejar que sus beneficios del Seguro Social crezcan y utilizar estos años para mejorar sus conocimientos sobre inversiones. Un planificador financiero de pago puede modelar sus cifras específicas y mostrarle exactamente cuánto vale la espera en términos de dólares y centavos. O suscríbete a una plataforma como Boldin.com, que tiene una versión gratuita y otra de pago y puede ayudarte a planificar tu jubilación con un asesor financiero que te guiará. Probablemente estarán de acuerdo en que la mayoría de las personas en su situación dejarían sobre la mesa importantes ingresos vitalicios si reclamaran anticipadamente.

Si algo cambia en su vida y se enferma o pierde su trabajo, siempre puede reclamar en ese momento y recibirá una cantidad mayor que si tomara sus beneficios hoy.

-Ellis

Prudy clásico

Cuando mi esposo tenía 16 años, inició una relación con su tía, la esposa del hermano de su madre. Él tenía 35 años y creo que se aprovechó de ella y la atrajo a una aventura cuando su matrimonio se estaba desmoronando. Estuvieron en una relación durante 10 años. Lo terminó hace seis años. Llevamos tres años juntos y tenemos hijos pequeños. Me habló de esta relación antes de que nos pusiéramos serios y dijo que era amor verdadero. Ahora siente una profunda culpa y remordimiento.